第八百二十六章 城市商業銀行

“你那兩位助理呢？”蘇愛軍笑問道，“這次怎么沒看到？”

“從機場出來，就讓她們各回各家、各找各媽了，我這次回來，呆不了多久，還有一堆事情，她們要是不抓緊時間，恐怕就得和古人一樣過門而不入了。”方明遠道，“我可不想回頭兩位母親找上門來，說我不近人情。”

“古書記，你們交通銀行潼宜分行的貸款額度，能不能再提高一些，如今我們這里可是有很多企業主，是空有項目，卻貸不到款啊。”蘇愛軍對古宇誠道，“而且，你們銀行不能只關注著大客戶，中小企業的發展，同樣也需要銀行方面的貸款支持啊。”

古宇誠苦笑道：“蘇書記，你這可是給我出了一個難題。潼宜分行的貸款額度，已經是分行一再特批了。好吧，我回頭再想想辦法，給潼宜分行的貸款額度提高一些。至于中小企業的發展貸款，蘇書記，我們現在連大客戶的貸款需求都不能充分滿足，哪還有余力顧得上中小企業？”

“古叔這是在說我家占用了大部分貸款呢！”方明遠笑道。潼宜本身原本就是個農業縣，縣里除了個酒廠和水泥廠之外，再沒什么像樣的企業。自然也不可能有什么上規模的國有企業。潼宜成立之后，水泥廠還算是市屬企業，其他的企業，差不多就基本上都算是民營和合資企業了。而這其中，方家旗下的企業無疑占了大頭。

古宇誠嘿嘿笑了兩聲，來了個默認。方家的這些產業，可是交通銀行的大客戶，企業財務穩健，增長性又好，放貸根本就不擔心無法收回，銀行方面自然是喜歡把錢借給這樣的企業。而那些中小企業，不但手續眾多，而且還有一定的風險性！

“蘇叔，俗話說店大欺客，客大欺店，讓交通銀行這樣的龐然大物去服務那些中小企業，他們會認為殺雞用牛刀的。而且從某個角度來說，他們這樣做也沒有錯。”方明遠笑道，“您要他們增加貸款額度，恐怕增加的那些，最終也沒有多少落到中小企業的手中。”

“從哪個角度來說，他們這樣做沒有錯？”蘇愛軍皺了皺眉道，“二八法則？”

“蘇叔英明！”方明遠立即鼓掌道。

二八法則，就是80：20法則，因為是二十世紀初由意大利統計學家、經濟學家維爾弗雷多帕累托提出的又被稱為帕累托法則、帕累托定律。當然，也有人稱其為猶太法則。

帕累托法則，指的是在任何特定群體中，重要的因子通常只占少數，而不重要的因子則占多數，因此只要能控制具有重要性的少數因子即能控制全局。

而帕累托法則在管理學界中的體現，就是二八法則，即百分之八十的公司利潤來自占客戶總數百分之二十的重要客戶，其余百分之二十的利潤則來自其余的百分之八十的普通客戶。百分之八十的公司產品，卻只創造了百分之二十的公司利潤，而百分之八十的利潤則是由百分之二十的公司核心產品創造。

至于為什么又管它叫猶太法則，就是因為猶太人認為，存在一條七十八比二十二的宇宙法則，在這個世界上許多事物，都是按七十八∶二十二這樣的比率存在的。比如說在空氣中，氮氣占百分之七十八，氧氣及其他氣體占百分之二十二。百分之二十二的行業，基本上占了約百分之七十八的生活消費，而男人掙了這個世界百分之七十八的錢，女人卻消費了這個世界的百分之七十八的錢！所以猶太商人的傳統經營領域大多集中在餐飲、服飾、珠寶、建筑、藥物方面，尤其集中在婦女和兒童用品上了。

而一家公司要想興旺發達，就要牢牢地抓住百分之二十的重要客戶，然后發展那百分之八十的普通客戶。

“中型企業，咱們估且不說，先說說那些小企業，這些企業一般年銷售收入不超過五百萬元，它們常常是基礎性資料缺乏，企業信息不透明，企業的財務數據不準確、甚至于是不真實、不完整！銀行方面難以用常規方法評估其還款能力和信貸風險！我說得沒錯吧，古叔。”方明遠道。

“確實是這樣！”古宇誠頷首道，“而且，這些企業的規模小、固定資產少、有效抵押物不足，還常常找不到擔保。這樣，銀行就很難控制貸款的風險。他們貸款要求手續簡便、快借快還，具有貸款額度小，涉及面廣、貸款期限短的特點，這樣一來，與辦理大額貸款相比起來，銀行方面的工作量大，費用也要高，所以從經濟效益上來說，我們是不愿意辦理這種業務的。”

蘇愛軍沉吟了片刻，二八法則的道理他也懂得，而且他也承認,這一法則確實是有道理的，就是他在工作中，也肯定是抓大放小，不可能事事親恭。古宇誠所提到的難處他也能夠想到，但是……像交通銀行這樣的大銀行都尊循二八法則的話，那么那些中小企業又從哪里獲取發展所需要的資金？而沒有中小企業的發展，又何來一個城市的真正發展？又如何來保證市民們的就業？再說了，那些大企業，很多也是由中小企業發展起來的。家樂福超市集團，方家酒樓不都是這樣嗎？

“蘇叔，中小企業的發展所需要的資金，其實一般有這么幾個途徑，要么爭取風投資金，要么民間借貸，要么我們建立專門面向本地企業的城商行！實行，大行接待大客戶，中小企業找中小銀行的政策。”方明遠道，“我覺得，我們成立潼宜商業銀行的時機已經成熟。”

不要說和有著上萬家銀行的美國相比，就是和有著一百四十余家銀行的香港相比起來，華夏的銀行業，只能說是成員寥寥。除了像交通銀行這樣的國有大行之外，就只有十幾家股份制商業銀行，再有的就是從城市信用社演變過來的一百多家城市商業銀行。

由于華夏與美國同為國土面積遼闊又人口眾多的大國，美國的商業銀行層次體系，方明遠認為對華夏的銀行業有較大的可借鑒性，所以方明遠曾經關注過美國的社區銀行。“社區”這個名詞在這里并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。在美國，凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性中小型商業銀行都可稱為社區銀行。說白了，也就是中小型商業銀行。

這些社區銀行，一般都是由當地人創立，主要為當地人服務，與當地經濟緊密相連的。在美國，那些大銀行主要以高端企業客戶為主要服務對象，因此熟悉當地情況的社區銀行自然成為了當地中小企業的主要貸款機構。據美國中小企業管理局的數據顯示，在美國，中小企業所需要的貸款有百分之六十到七十，是由社區銀行提供的。

因為他們更了解這些中小企業的具體情況，了解這些企業們的需求，了解企業主的人品而不是像那些躲在高樓中的大銀行一樣，僅僅因為你的信貸記錄沒有達到所指定的嚴格標準就毫不留情地拒絕。

在華夏，城市信用社其實原本也承擔了向中小企業貸款的任務，只是由于政企不分，這些信用社受政府的管治太多，管理不規范、經營水平低下、不能夠自主經營，所發放的貸款大多都沒能夠用到正途上，造成不良資產比例高、抗御風險能力差、形成了相當大的金融風險！

國務院和中＼央銀行在上世紀末期，叫停了城市信用社的審批，并將現在的部分城市信用社重組成為城市商業銀行。

在潼宜，同樣也有一家信用社，只有可憐兮兮的五六個營業網點，數十名員工，凈資產連千萬元都沒有。

蘇愛軍和古宇誠怔了一下，這個話題以前方明遠倒是也提過，但是也就是提提，看來這一次要動真格？

“海灣第二銀行，濟民銀行，我方家，還有趙家，還有潼宜和平川的一些公司，都可以出資。古叔，你們銀行有興趣參股嗎？”方明遠道，“要是有興趣，也有擔當的話，你們可以當第一大股東。”

“什么叫有擔當？”古宇誠有些糊涂地道。

“為了免除儲戶們對于資金安全的擔憂，我認為擔任董事長和董事的股東應當對銀行萬一需要清盤時的未能清償的債務承擔全部償還責任。”方明遠道，“我可以代表示方家和海灣第二銀行做出這一承諾。”方明遠道，“還有，我要求向政府收購潼宜信用社的現有資產。國有資本退出未來的潼宜城市商業銀行。”(。